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“还房贷”可别大意 银行员工:做这8件事都是在白送钱
发布日期:2019-06-13

“还房贷”可别大意 银行员工:做这8件事都是在白送钱

  根据公布的数据显示,截止到2018年底,全国余额达到万亿,按照目前5千多万有住房贷款的房子来算,每套房的平均贷款额超过50万。

即使如此,我们购房者还是乐于贷款,原因在于一是资金实力不够;二是货币贬值压力。

有专家指出,住房按揭贷款是一个普通人一生中能够从银行贷出来的最大笔资金,可以说是福利,建议最大限度地利用好。

  事实上,住房按揭贷款操作是一项比较专业的知识,对于外行人来讲,由于我们不懂里面的门门道道,在房贷申请时以及房贷偿还过程中,不少人也吃过不少亏。

银行一线员工透露:做这8件事都是在白送钱,甚至连“房奴”的资格都失去了,下面我们一起来看看:  1.在房贷申请之前,妥善处置借款人的收入和  收入,是银行审核和发放房贷的最重要参考依据,是对你还款能力作出评测。

一般情况下,银行要求你的收入不能低于月度还款额的两倍,比如你申请每月房贷还款额是5000元,那么借款人的收入不能低于10000元,这主要是确保你有能力支付房贷。

当然,如果本人收入达不到银行审核要求,也可以将你的配偶或者父母纳入共同借款人,从而获得贷款资格。   征信,是申请房贷必选项。

除少部分银行外,大都对个人逾期还款作了次数限制,不能超过3次。

是否有问题,借款人可以到人行网上征信系统或者市内人行征信大厅查询。 有一种情况,如果你在近3个月内办下来或者贷款,说明你的征信没有问题。 如果我们发现自己的征信有问题,需要联系到所在银行消除,避免房贷审核被卡住。

  2.每月留足到账时间,以免产生逾期还款记录  在买房办理住房按揭贷款时,我们会跟银行签订一个还款协议,协议中明确约定了借款人的还款时间,这个时间不是打款时间,而是到账时间。 在现实中,出现还款逾期往往是因为银行系统问题,跨行之间也存在结算滞后问题,你当天打款不一定当天到账,如果银行在规定时间内没扣到款,你就出现逾期违约一次。

对于我们借款人来说,没必要心疼两三天资金利息,正确的做法是在每月还款截止时间至少提前两天打款。 如果真出现了非本人意愿到账情况,应及时与银行对接人联系说明情况,千万不要置之不理。

  3.不要随意动用个人公积金账户上的钱  由于利率低,特别受到职工家庭的喜欢,目前公积金贷款利率仅%,相对于百分之5点几、六点几,简直不要太划算,只是苦于额度有限,如果你不使用公积金贷款,等于是在白送银行钱。

在现实中,我们很多人由于工作的原因,账户累计了一大笔钱,担心贬值,就希望把款子取出来用在“刀刃上”。

本身做法没有错,但这里要提醒一点,如果你有购房打算,并且希望使用公积金贷款,那么你就不要随意动用公积金账户上的钱,因为不少城市在审核公积金逐月还贷时,会要求公积金账户上有12个月缴存额度,否则就批不下来。   4.拒绝任何形式的断供  还房贷是一个持久战,在此过程中,谁也不能确保家庭不发生点什么事,或者突发状况,经济上的压力必然会影响到房贷还款。

这里要提醒一点的是,无论发生什么情况,尽力不要产生断供。 原因很简单,征信系统联网是大势所趋,在今后的社会上,良好的信用是立身之本。

遇到短期的困难,尽量通过家庭朋友解决。

如,部分城市允许提取直系亲属公积金解决还贷的燃眉之急。 如果所有的法子都用过了还是不行,建议与贷款银行沟通,争取协商延期还款时间问题,千万别不管。

  5.不建议提前还贷的3种情况  从货币趋势和本息构成因素考虑,3种情况不建议提前还款:一是等额本息,还款时间已经超过整个还款周期的1/2,因为剩下的后半程主要是本金还款,前半程利息大部分已经还掉;二是等额本金,因为还款额和利息均是前高后低,还款时间已超过1/3就没必要提前还;三是已享受到不错的利息折扣,比如在楼市处于买方市场时,往往有各种利率优惠政策,如果我们提前还贷,那么再买房,眼下是享受不到这个优惠的,相当于白送银行钱。   6.注意变化,及时打足扣款金额  我们的房贷利率不是一成不变,它会随着央行对商业银行利率的调整而变化,那么就产生了月供金额的变化。 对于我们处在还贷期的购房者来说,如果央行调整基准利率,房贷利率在次年的1月1日也会跟随调整,有按揭房贷的群体应关注这个窗口期,如果是利率调高,我们的月供款也会相应提高,此时我们要足额打款,以防止出现扣款不足而产生违约。   7.按揭房贷20年还是30年需因情况而定  不少人在纠结房贷是20年好,还是30年好?这个真没有统一答案,主要还是要根据个人的经济状况来定。 举个例子,按照现在全国平均房贷利率算,商贷100万,贷款20年相比贷款30年利息总额少约33万,两者之间的月度还款金额分别为5300和6500,针对这个例子,一般来说,按照收入高于还款额2倍原则,如果家庭月收入低于万,建议采用30年期贷款的家庭经济风险较小,如果收入高过万,则可以选择20年期。 如果我们有超过房贷利率的资金增值渠道,选择长时间的房贷期更为适宜。

  8.结清所有房贷后,需及时解除房屋抵押  还完所有房贷后,借款人凭身份证和解压手续到个贷相关部门领取《解押通知单》以及《房屋他项》,最后带着上述到产权交易中心办理房子解压手续。

银行人士也提醒我们,这是还完房贷的最后一步工作,需要及时办理,否则会影响到这套房产未来正常上市交易。 最后,恭祝您脱离“房奴”生涯。